6月，华北平原麦浪连天，收割机在田间轰鸣，运粮车在乡道上穿梭。最忙碌的夏收时节，也是“钱等粮”的关口。今年夏收期间，邮储银行德州市分行依托农户经营流水、个人征信投放贷款，让“看不见”的信用变成“摸得着”的资金，为抢收抢种注入底气。
图为山东德州的夏收场景。 记者 宋珏遐 摄
种粮不愁：金融活水直达田间
6月初，德州市夏津县雷集镇穆王庄村，在微能种植农民专业合作社的600亩麦田里，收割机正来回作业。合作社负责人李瑞昌站在地头，攥着一把刚脱粒的新麦，搓了搓，吹掉麦糠，饱满的麦粒在掌心泛着金黄，“今年雨水其实是偏多的，但我们的亩产依然稳定在1160斤左右。如果没有邮储银行贷款支持，这600亩地能不能顺利种下去，还真不好说。”
李瑞昌与邮储银行的合作始于2020年。当时，在银行工作人员的指导下，李瑞昌在手机上“点一点”就申请下来一笔30万元的“极速贷”。贷款资金及时到账，帮他解了当时农资采购和农机耕作的燃眉之急。那是他第一次感受到“信用原来可以当钱花”。
此后几年，他用心种粮、规范管理，积累了优质个人涉农信用记录，也迎来了经营规模的持续扩大。去年秋收后，他新承包了200亩土地，但土地租金预缴、春耕农资备货、陈粮滞销等多重压力让他的资金链再度紧张。
邮储银行夏津县支行客户经理第一时间上门，核实经营状况和信用记录，开通绿色通道，将对李瑞昌的授信总额从30万元提至100万元。李瑞昌足额支付了租金，锁定了低价化肥，还更新升级了灌溉管道。
“估摸这两天就能收完了，先在家里仓库囤着，等行情好了再出。”他仔细盘算着，囤两三个月一斤能多卖多少钱。粮囤着，地里的活不能停——玉米已经种上了，种子、化肥、地租、人工，样样都得提前备好钱。“邮储银行的贷款成本低，不用抵押、不用找人担保。我多年守信用，真的换来了实打实的流动资金。”李瑞昌说。
收粮不慌：线上授信快速回款
15公里外的平原县腰站镇锅培口村，泽丰粮棉种植专业合作社负责人王笃春正指挥着一辆辆运粮车过磅、质检、卸粮。“今天已经收了上千吨，这个夏收季预计能收万吨以上。”他抹了一把额头的汗，虽然辛苦，但很是开心。
王笃春经营粮食收购13年了。从2012年骑三轮车走村串户，到如今拥有烘干塔、冷冻仓等设施，仓储能力达到上万吨。收来的粮食主要发往面粉厂，和中储粮也有长期合作。
曾经，一到夏收，他最怕的就是“粮等钱”。“一个收购季大约需要2000万元流动资金。农户拉着粮食来，钱不能及时结清，只能先赊着。”他说。
改变发生在2019年。邮储银行平原县支行客户经理主动上门走访，为他办理了第一笔贷款。如今，他的贷款总额达595万元，其中信用贷款300万元，并且通过手机银行线上申请，仅两到三个工作日就能到账。
“有了授信，今年预计能多收2500吨小麦。收完粮直接手机转账给农户，再也不用揣着一大摞现金了。”王笃春正说着，又有一位农户卖完粮。“王笃春这儿最快，不耽误我回去接着收下一茬。”农户向记者展示他的售粮款收款提示。
“收购季最忙的时候，银行工作人员不光办贷款，还给我们送水、送饭。”王笃春说，“我们与邮储银行之间不是冷冰冰的借贷关系，他们是真把我们当自家人。”
风控不难：信用建档精准画像
李瑞昌的150多万元、王笃春的595万元贷款，靠的不是房产证，而是一份“信用档案”。
自2020年农户线上信用贷落地以来，邮储银行德州市分行持续建立涉农主体信用档案。为避免服务同质化，该行摒弃以往“一年一评、额度固定”的传统模式，推行信用履约动态增信机制——农户按时还款、经营规模扩大、经营状况向好，无须重新提交资产材料、无须新增担保抵押，即有望自动上调授信额度。
“我们不看砖头、看信用。”邮储银行德州市分行三农金融事业部总经理董光赠说。以李瑞昌为例，连续多年的还款流水、逐年扩大的种植规模、与合作社社员稳定的分红记录——这些“软信息”经过交叉验证后，就变成了银行授信的“硬依据”。针对收粮大户，该行则基于交易流水、下游订单、仓储能力等进行综合、交叉评估。“一年收粮上万吨，往面粉厂和中储粮发货，这些真实交易就是最好的抵押品。”董光赠说。
信用贷款总有一个绕不开的问题：风险怎么评估？
邮储银行德州分行的做法是“现场调查+智能风控”——客户经理上门服务、现场调查，同时依托总行的智能风控系统，交叉验证客户信息。
今年夏收期间，该行已累计投放夏收贷款15.02亿元，服务农户2237户，信用贷款占比达83%，比去年提高两个百分点。
该行信用贷的上限是500万元，但对大多数农户来说，够用、好用、贷得快，比单纯追求额度数字更重要。“农户忙收粮，我们忙放款。”董光赠说，“这也是我们的‘夏收季’。”
责任编辑：杨喜亭